Blijven werken bij pensioen: kost dat niet ontzettend veel geld?

Je wilt graag blijven werken. Of sterker nog, je wilt weer aan het werk nadat je al eerder met pensioen was gegaan. Maar, kost dat niet ontzettend veel geld en is het belastingtechnisch misschien helemaal niet zo handig? Het is niet moeilijk om anderen te vinden die waarschuwen dat dit onder de streep wel eens heel nadelig uit kan pakken. Maar is dat echt zo? En waar moet je rekening mee houden? We zochten het voor je uit, omdat het juist enorm kan lonen om wel lekker door te werken en bezig te blijven.

Je mag ten eerste onbeperkt bijverdienen. Als je (betaald) blijft werken heeft dat geen invloed op je AOW-uitkering en geen invloed op het eventuele pensioen uit loondienst. En heeft dat extra inkomen dan helemaal nooit invloed? Dat wel, namelijk op een eventuele AOW-toeslag als je die nog krijgt of een AIO-aanvulling als je daar recht op hebt. We leggen het je in dit artikel allemaal uit, net als de gevolgen voor de huur- en zorgtoeslag, of je nog verzekerd bent en de inkomstenbelasting die je betaalt. Zodat je de volgende keer in ieder geval zelf weet hoe het zit, wat anderen ook tegen je zeggen.

Onbeperkt bijverdienen (AOW en pensioen uitloondienst)

Het is een hardnekkige mythe dat jouw extra inkomsten gevolgen zouden hebben voor je AOW of pensioen uit loondienst. Het is simpelweg niet waar, je mag van de Belastingdienst en de SVB onbeperkt bijverdienen naast je pensioenuitkering(en). Of je nu veel of weinig verdient, met een parttime of fulltime baan tijdens het pensioen: het heeft geen invloed op de hoogte van je uitkering.

De AOW-uitkering zal bovendien gewoon ingaan op de leeftijd waarop je daar recht op hebt. Of je wel of niet werkt of misschien later weer gaan werken maakt daarvoor helemaal niets uit. Je hebt het AOW-recht opgebouwd, dus daar kun je vanaf de pensioengerechtigde leeftijd gebruik van maken.

Tip: ontvang je naast de AOW-uitkering een pensioen uit loondienst? Je kunt ervoor kiezen om dit later in te laten gaan, als je wilt blijven werken. Je kunt de startdatum tot 5 jaar uitstellen, waarmee het pensioen per maand (of per jaar) dat je ontvangt wat hoger zal uitvallen. Neem contact op met je pensioenfonds als je daar meer over wilt weten.

Let op:ga je met vroegpensioen of ben je dat al gegaan? Als je gaat werken of blijft werken kan dat hier wel invloed op hebben. Vraag je pensioenfonds naar de gevolgen.

Invloed op AOW-toeslag en AIO-aanvulling

En zien anderen die je waarschuwen dan echt alleen maar beren op de weg die er niet zijn? Nee, het kan zijn dat ze wel degelijk ervaringen hebben die anders vertellen. Het kan namelijk zijn dat ze bedoelen dat je gekort kunt worden op de AOW-toeslag of de AIO-aanvulling. Om te beginnen leggen we je graag uit waar het om gaat:

AOW-toeslag(https://www.svb.nl/nl/aow/hoeveel-AOW-en-andere-pensioenen/aow-toeslag)
De AOW-toeslag bestaat niet meer, omdat deze in 2015 werd afgeschaft. Had je er toen recht op? Dan kun je de toeslag nu nog steeds ontvangen. Het is een aanvulling tot het sociaal minimum, als jouw AOW en pensioen dat (nog) niet opleveren.

AIO-aanvulling(https://www.svb.nl/nl/aio/)
De AIO-aanvulling is voor de AOW-toeslag in de plaats gekomen. Het is een aanvulling tot het sociaal minimum, bijvoorbeeld als jij al pensioen krijgt en jouw partner nog niet. Komen jullie samen niet tot het sociaal minimum? Dan krijg je deze aanvulling.

Blijf je werken na je pensioen of besluit je weer te gaan werken? Dan kan dit gevolgen hebben voor de toeslag of de aanvulling die je ontvangt. Als je door te gaan werken namelijk wel op het sociaal minimum uitkomt heb je geen recht meer op deze aanvulling of toeslag.

Minder huur- en zorgtoeslag

Bovendien is het belangrijk om rekening te houden met eventuele toeslagen die je ontvangt, bijvoorbeeld voor de huur of de zorgverzekering. Zowel de huurtoeslag als de zorgtoeslag zijn inkomensafhankelijk. Dat betekent dat je meer of minder toeslag ontvangt, afhankelijk van jouw inkomen.

Ontvang je AOWen eventueel een (klein) pensioen en heb je daarmee recht op huurtoeslag en/of zorgtoeslag? Als je blijft werken of besluit weer te gaan werken is de kans groot dat je inkomen hoger wordt. Het is mogelijk dat je met dit hogere inkomen geen of minder toeslag(en) ontvangt. Je kunt bij de Belastingdienst zelf berekenen (https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/nl/toeslagen/content/hulpmiddel-proefberekening-toeslagen) welke gevolgen een hoger inkomen voor jou zou hebben.  

Ben ik nog wel verzekerd?

Als je (weer) aan het werk gaat is het natuurlijk belangrijk dat je goed verzekerd bent. Als je ervoor kiest om in loondienst te gaan gelden er normaal gesproken drie belangrijke verzekeringen, namelijk die voor werkloosheid, arbeidsongeschiktheid en voor de ziektewet. Maar, hoe zit dat als je al met pensioen bent en je besluit te blijven werken of als je weer aan de slag gaat? We zetten het voor je op een rij:

Werkloosheid
Nadat je de pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt (weer) aan het werk? Je bent niet meer verzekerd voor werkloosheid. Dus word je ontslagen of raak je op een andere manier jouw baan kwijt? Je kunt geen gebruik meer maken van een WW-uitkering.

Arbeidsongeschiktheid
Hetzelfde geldt voor arbeidsongeschiktheid, omdat je daarvoor ook niet meer verzekerd bent. Raak je arbeidsongeschikt en kun je niet meer werken? Je hebt geen recht meer op een WAO-uitkering.

Ziektewet
Word je ziek en kun je niet meer werken? Je komt in de ziektewet terecht, waarvoor je ook na je pensioen gewoon verzekerd bent. De werkgever zal jouw loon doorbetalen, op de manier zoals dat ook voor je pensioen zou gebeuren.

Dat je niet meer bent verzekerd voor werkloosheid en arbeidsongeschiktheid komt omdat je daar ook geen premie meer voor afdraagt. En daarmee komen we op het laatste punt, namelijk de inkomstenbelasting die je betaalt.

Hogere inkomstenbelasting?

De inkomsten belasting die je betaalt kan zowel stijgen als dalen, zodra je met pensioen gaat en blijft werken. Aan de ene kant ga je namelijk meer belasting betalen, naarmate je meer verdient. Dus krijg je een AOW-uitkering en vind je weer een baan? Met dat inkomen bovenop de uitkering verdien je meer dan wanneer je niet zou werken.

Andersom betaal je als pensioengerechtigde het lage tarief van de eerste schaal. Je draagt geen premies meer af voor de AOW, omdat je daar al gebruik van maakt. Dat betekent dat je een lager percentage belasting betaalt, waardoor het ook goed mogelijk is dat je onder de streep nog steeds minder betaalt. Een financieel adviseur kan je helpen dit uit te rekenen, zodat je een beter beeld krijgt van de gevolgen voor de inkomstenbelasting die je betaalt.

Let op:het is belangrijk om bij jouw werkgever na te kijken dat die voldoende loonbelasting inhoudt. Geef de werkgever aan datje naast het loon dat je daar verdient ook AOW ontvangt. Je inkomen is daardoor hoger, waardoor je misschien in een hogere belastingschaal terechtkomt en de werkgever meer moet inhouden. Zo voorkom je vervelende verrassingen achteraf.

Tip: ga je aan de slag als ondernemer of blijf je ondernemen terwijl je de pensioen leeftijd hebt bereikt? Je kunt gebruik maken van de MKB-winstvrijstelling, hebt mogelijk recht op Zelfstandigenaftrek en Startersaftrek. Zo zijn er interessante belastingvoordelen beschikbaar, waarmee je ervoor zorgt dat jouw (extra) inkomen zelfs nog een stuk hoger kan uitvallen.

Onderaan de streep kan het een lastige berekening zijn. Belangrijk om te onthouden is datje onbeperkt mag bijverdienen en dat jouw extra inkomsten uit werk geen invloed hebben op de hoogte van jouw AOW-uitkering en/of pensioen uit loondienst.